소상공인정책자금 완전 정리 | 창업·운영·위기 대응까지 한눈에 보는 정부 지원

 

2026년 소상공인정책자금은 3조 3,620억원 규모로 확대되며, 운전자금 5억원·시설자금 포함 최대 10억원 지원과 함께 AI 활용 지원·K-소상공인 육성 등 신규 사업이 추가되어 창업부터 경영안정, 재도전까지 전 과정을 종합 지원합니다.

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2026년 소상공인정책자금 핵심 변화

 

2026년 소상공인 지원 예산은 중소벤처기업부 기준 5조 5,278억원으로 편성되었으며, 이 중 소상공인 정책 자금 신청을 위한 융자 예산은 3조 3,620억원 규모입니다.

2025년 대비 보조금 성격 예산이 41.6%나 증가하여, 단순 융자를 넘어 실질적인 경영 지원이 강화되었습니다.

가장 주목할 만한 변화는 AI와 디지털 전환을 지원하는 신규 사업들입니다.

'혁신 소상공인 AI 활용 지원' 사업에 114억원, 'K-소상공인 육성' 사업에 95억원이 새롭게 배정되어 소상공인의 글로벌 진출과 기술 혁신을 적극 지원합니다.

소상공인 경영안정 바우처(구 부담경감 크레딧)도 5,790억원 규모로 지속되어, 연매출 1억 400만원 미만 소상공인 약 230만명에게 공과금·보험료·통신비·연료비 등에 사용 가능한 최대 25만원의 바우처를 제공합니다.

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2026년 소상공인 정책 자금 신청 자격

소상공인 정책 자금 신청을 위한 기본 자격 요건은 2026년에도 동일하게 유지됩니다.

기본 자격 요건

상시근로자 수 기준으로 일반 업종은 5인 미만, 제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만이어야 합니다.

단, 1개월 동안 소정근로시간이 60시간 미만인 단시간 근로자나 3개월 이내 기간을 정한 근로자는 상시근로자에 포함되지 않습니다.

매출액 기준은 업종별로 120억원에서 10억원 이하까지 차등 적용되며, 사업자등록증을 보유한 소상공인이어야 합니다.

2026년부터는 디지털 전환 의지와 AI 활용 계획이 있는 사업자에게 추가 우대 혜택이 제공될 예정입니다.

제외 업종

유흥업, 향락업, 부동산업, 금융업, 보험업 등은 지원 대상에서 제외됩니다.

또한 폐업 예정이거나 세금 체납, 중대한 신용 문제가 있는 경우에도 신청이 제한될 수 있습니다.

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2026년 소상공인 지원 대출 종류

2026년 소상공인정책자금은 기존 자금에 더해 AI와 글로벌 진출을 지원하는 신규 사업이 추가되었습니다.

일반경영안정자금

가장 보편적인 저금리 경영자금으로, 소상공인이라면 업력과 관계없이 누구나 신청 가능합니다.

대출금리(변동금리) : 정책자금 기준금리 + 0.6% / 대출기간 : 5년이내(거치기간 2년 포함) / 대출한도 : 연간 7천만원으로 운영됩니다.

제품생산 비용 및 기업경영에 필요한 운전자금을 지원하며, 2026년에도 지속적으로 확대 운영될 예정입니다.

긴급경영안정자금

일시적 경영애로를 겪는 소상공인을 위한 긴급 지원 자금입니다.

기존의 감염병 피해나 지역단위 경기침체 외에도 주요 거래처 폐업, 불공정거래행위 관련 피해, 물가 상승으로 인한 재료비 부담 가중 등 다양한 경영애로 상황을 포괄적으로 지원합니다.

재해 피해를 입고 지자체에서 '재해중소기업(소상공인) 확인증'을 발급받은 소상공인이나, 지역 경제 위기가 우려되는 지역 또는 감염병 등으로 영업에 피해를 입은 소상공인이 신청할 수 있습니다.

청년고용연계자금

만 39세 이하 청년 소상공인을 위한 특화 자금입니다.

사업 유지기간이 3년 미만인 청년 소상공인이거나, 상시근로자 중 과반수가 청년이거나 최근 1년 이내에 청년 근로자를 1명 이상 고용한 소상공인이 신청 가능합니다.

운전자금을 기업당 7천만원까지 대출받을 수 있으며, 청년 고용 창출에 기여하는 사업자를 우대합니다.

혁신성장촉진자금

로컬크리에이터·강한소상공인 등 유망 소상공인을 지원하는 자금입니다.

수출 소상공인, 매출이 2년 연속 10% 이상 증가한 사업자, 스마트공장 도입 소상공인, 백년가게·백년소공인으로 선정된 업체 등이 대상입니다.

성장 가능성이 높은 소상공인의 지속 성장을 지원하며, 중소기업으로 성장 가능성이 높은 소상공인 졸업후보기업도 지원합니다.

재도전특별자금

폐업 후 재창업을 준비하는 소상공인을 위한 특별 자금입니다.

재창업·채무조정 기업 외에도 소진공상환연장제도를 이용하거나, 소상공인 대환대출을 받은 후 3개월 이상 원금을 성실하게 상환한 경우도 지원 대상에 포함됩니다.

경영정상화 및 재기 가능성이 높은 재도약 유망 소상공인은 일반 유형에 비해 한도와 금리를 우대(한도 7천만원 → 1억원, 금리 1%p 우대) 지원합니다.

2026년 희망리턴패키지 사업은 605억원이 증액되어 폐업부터 재기, 취업, 창업까지 종합 지원하며, 재창업 시 최대 2,000만원의 창업 지원금과 점포 철거비 최대 600만원을 지원합니다.

소공인특화자금

제조업을 영위하는 소상공인을 위한 전문 자금입니다.

제조업 특성상 시설 투자와 원자재 구매에 많은 자금이 필요한 점을 고려하여 설계되었으며, 보증부 대출 형태로 진행됩니다.

🆕 혁신 소상공인 AI 활용 지원 (2026년 신규)

2026년 새롭게 도입되는 사업으로, AI 기술을 활용해 비용을 절감하고 업무 효율을 높이려는 소상공인을 지원합니다.

총 114억원이 투입되며, POS와 회계 자동화, 마케팅 자동화, AI·디지털 시스템 도입 비용 등을 폭넓게 지원합니다.

AI 도우미 지원사업도 함께 추진되어, 전문가 상담 내용을 AI로 학습한 상담 서비스를 시간과 장소 제한 없이 이용할 수 있게 됩니다.

AI 응용 제품 신속 상용화 지원사업에 참여하는 중소기업은 AX 스프린트 우대 트랙을 통한 정책자금 금리 및 한도 우대 혜택도 제공받습니다.

🆕 K-소상공인 육성 (2026년 신규)

기업가형 소상공인의 글로벌 진출을 지원하는 신규 사업입니다.

총 95억원이 배정되어, K-뷰티·K-푸드 등 한류 콘텐츠와 연계한 소상공인 제품의 해외 진출을 체계적으로 지원합니다.

수출 준비부터 마케팅, 유통망 확보까지 종합 패키지로 제공되어 소상공인의 글로벌 경쟁력을 강화합니다.

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소상공인 융자 금리와 한도

2026년 기준 정책자금 금리

소상공인정책자금의 금리는 정책자금 기준금리에 자금별 가산금리를 적용하는 방식으로 운영됩니다.

기준금리는 소상공인시장진흥공단에서 분기별 고시 (1, 4, 7, 10월의 10일)하며, 2026년 현재 일반적으로 연 2~3% 수준의 저금리로 제공됩니다.

일반경영안정자금의 경우 정책자금 기준금리 + 0.6%의 변동금리가 적용되며, 시중 은행 대출 금리 대비 매우 유리한 조건입니다.

풍수해보험 가입 사업자, 제로페이 가맹 사업자 등은 우대금리를 적용받을 수 있어 금융 부담을 더욱 줄일 수 있습니다.

2026년부터는 AI 도입 및 디지털 전환을 추진하는 소상공인에게도 금리 우대 혜택이 추가로 제공됩니다.

융자 한도

소진공 정책자금 대출잔액과 신규 대출예정액을 합산하여 기업당 운전자금 5억원 이내(시설자금 포함 시 10억원 이내) 지원됩니다.

자금 유형별로는 일반경영안정자금 7천만원, 청년고용연계자금 7천만원, 재도전특별자금 1억원(재도약 유망 소상공인) 등 차등 적용됩니다.

대출 기간은 일반적으로 5년 이내(거치기간 2년 포함)이며, 장애인기업지원자금의 경우 7년(거치기간 2년 포함)까지 가능합니다.

상환 방식

거치기간 경과 후 상환기간 동안 대출금액의 70%는 3개월마다 균등분할상환하고, 30%는 상환기간 만료 시 일시상환하는 방식입니다.

이자는 매 3개월마다 후취 방식으로 납부하며, 연체 시에는 대출금리에 연 3.0%를 가산하되 최고 연체이자율은 연 15%로 제한됩니다.

2026년에도 상환연장 제도가 지속되어 최대 5년까지 상환기간 연장이 가능하며, 연장 기간에는 기존 약정 이용 금리에 0.2%p를 가산한 금리가 적용됩니다.

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직접대출 vs 대리대출 비교

소상공인정책자금은 대출 방식에 따라 직접대출과 대리대출로 구분됩니다.

직접대출 방식

소상공인시장진흥공단이 소상공인에게 직접 대출을 실행하는 방식입니다.

소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 신청하거나, 전국 77개 소진공 지역센터를 방문하여 현장 접수가 가능합니다.

 

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[소상공인정책자금 누리집]

 

직접대출의 대표적인 상품으로는 혁신성장촉진자금, 민간투자연계형매칭융자, 저신용소상공인자금, 재도전특별자금 등이 있습니다.

은행이나 보증기관을 거치지 않아 절차가 단순하고 처리 속도가 빠른 것이 장점이며, 자격만 맞으면 2주 안에 입금까지 완료될 수 있습니다.

특히 신용등급이 낮거나 특정 자격요건을 갖춘 소상공인에게 유리하며, 금리가 상대적으로 낮습니다.

대리대출 방식

소진공에서 '정책자금 지원대상 확인서'를 발급받은 후, 국민은행·우리은행·신한은행·하나은행·농협은행 등 협약 금융기관을 통해 대출을 받는 방식입니다.

확인서의 유효기간은 발급일로부터 60일이므로, 반드시 유효기간 내에 금융기관에서 대출을 진행해야 합니다.

대리대출은 보증서부 대출과 신용담보부 대출로 나뉘며, 보증기관이나 은행에서 9:1 비율로 보증합니다.

일반경영안정자금, 청년고용연계자금, 소공인특화자금, 대환대출 등이 대리대출 방식으로 진행됩니다.

대리대출은 금융기관의 추가 심사가 필요하지만, 은행 창구를 이용할 수 있어 접근성이 좋고 다양한 금융 서비스를 함께 이용할 수 있다는 장점이 있습니다.

어떤 방식을 선택해야 할까

신용등급이 낮거나 혁신형·수출형 등 특정 자격요건을 갖춘 소상공인이라면 직접대출이 유리합니다.

일반 소상공인으로 신용이 양호하고 큰 금액의 자금이 필요하다면 대리대출을 고려하는 것이 현실적입니다.

제조업 소상공인의 경우 한도가 높은 대리대출의 소공인특화자금이 유리할 수 있습니다.

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소상공인정책자금 신청 방법

온라인 신청 절차

소상공인정책자금 사이트에서 회원가입 후 로그인합니다.

 

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[소상공인정책자금 사이트]

대출신청 메뉴에서 자신의 상황에 맞는 자금 종류를 선택하고, 사업자등록증·대표자 신분증·부가세 과세표준증명원·최근 1년 매출증빙·임대차계약서 등 필요 서류를 업로드합니다.

사업계획서를 작성할 때는 자금 활용 계획을 구체적이고 현실적으로 작성하는 것이 중요합니다.

신청 완료 후 소진공 담당자의 현장 실사를 거쳐 심사가 진행되며, 평균 4~6주 정도 소요됩니다.

방문 접수

디지털 취약계층이나 온라인 신청이 어려운 경우, 소상공인시장진흥공단 지역센터를 직접 방문하여 신청할 수 있습니다.

전국 77개 지역센터에서 상담부터 접수까지 원스톱으로 진행되며, 국번없이 1357(중소기업 통합콜센터)로 문의하면 가까운 지역센터 정보를 안내받을 수 있습니다.

심사 승인률을 높이는 팁

사업계획서에서 자금 활용 계획을 구체적으로 작성하고, 사업의 지속가능성을 설득력 있게 제시해야 합니다.

매출 규모, 신용도, 사업계획서의 내용이 주요 심사 기준이 되므로, 최근 1년간 매출 흐름을 명확히 정리하고 상담 시 간단한 사업 소개를 준비하는 것이 좋습니다.

서류가 잘 준비되어 있다면 심사 기간이 3주 안팎으로 단축될 수 있으므로, 사전에 꼼꼼히 준비하는 것이 중요합니다.

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2026년 완전히 달라진 소상공인 지원 정책

소상공인 경영안정 바우처 (명칭 변경)

2026년부터 기존 '소상공인 부담경감 크레딧'이 '소상공인 경영안정 바우처'로 명칭이 변경됩니다.

연매출 1억 400만원 미만 소상공인 약 230만명에게 최대 25만원의 바우처를 지급하며, 총 5,790억원의 예산이 투입됩니다.

전기·가스·수도요금, 4대 보험료, 통신비, 차량 연료비 등 고정비 부담을 줄여주는 사업으로, 바우처는 카드 포인트 방식으로 지급되어 등록된 카드로 결제하면 금액이 자동 차감됩니다.

희망리턴패키지 대폭 확대

2026년 희망리턴패키지 사업은 2025년 대비 605억원이 증액되어 폐업부터 재기, 취업, 창업까지 한 번에 지원합니다.

폐업 후 재창업 시 최대 2,000만원의 창업 지원금을 수령할 수 있으며, 점포 철거비도 기존 대비 대폭 확대되어 최대 600만원까지 지원됩니다.

총 3만 건 지원을 목표로 하며, 재기 교육, 취업 연계, 컨설팅 등 다양한 지원 프로그램이 함께 제공됩니다.

AI 도우미 서비스 신규 도입

2026년 신규로 추진되는 AI 도우미 지원사업은 전문가 상담 내용을 DB로 구축하고 AI 학습을 적용합니다.

소상공인이 시간과 장소에 제한 없이 경영, 마케팅, 세무, 법률 등 다양한 분야의 상담 서비스를 AI 챗봇을 통해 이용할 수 있습니다.

24시간 언제든지 즉각적인 답변을 받을 수 있어, 긴급한 경영 문제나 야간·주말에도 전문적인 조언을 받을 수 있습니다.

온누리상품권 디지털 전환 가속화

2026년에도 5조 5,000억원 규모로 온누리상품권이 발행되지만, 지류상품권은 축소하고 디지털상품권 발행 규모를 대폭 확대합니다.

모바일 앱을 통한 간편한 사용과 관리가 가능해지며, 전통시장 및 골목상권 활성화에 기여합니다.

대한민국 동행축제 예산도 증액되어 지역 상권 활성화를 위한 다양한 이벤트와 프로모션이 진행됩니다.

대환대출 및 상환연장 제도 지속

고금리 대출 부담을 경감하기 위한 대환대출 사업이 2026년에도 지속됩니다.

기존 7% 이상 고금리 대출을 4.5%(고정금리)로 전환하고 10년 분할상환이 가능하여, 월 상환 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

기존 보증부대출을 신규 보증으로 전환하여 거치기간을 연장하고 보증료를 감면받을 수 있으며, 소상공인 정책자금 대출 상환기간도 최대 5년까지 연장 가능합니다.

스마트공방 지원 확대

소공인 스마트공방 지원을 위한 스마트장비 보급에 98억원이 추가 투입됩니다.

제조업 소공인이 자동화 장비, IoT 센서, 3D 프린터 등 스마트 장비를 도입하여 생산성을 높일 수 있도록 지원합니다.

인력난을 겪는 제조업 소공인에게 기술력 향상과 작업 환경 개선의 기회를 제공합니다.

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주의사항 및 자주 묻는 질문

신청 시 주의사항

정책자금은 예산 내에서 선착순으로 신청을 받기 때문에, 공고가 뜨면 빠르게 신청하는 것이 중요합니다.

정책자금 통합관리시스템을 즐겨찾기하고 최소 일주일에 한 번은 접속하여 공지사항을 확인하는 습관이 필요합니다.

 

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[정책자금 통합관리시스템]

허위 기재나 서류 미비로 인한 불이익을 방지하기 위해 꼼꼼한 사전 준비가 필수입니다.

담보와 보증

대리대출은 담보대출로 취급할 경우 담보 제공이 필요합니다.

개인사업자를 제외한 법인(조합 및 기타단체 등 포함)의 경우 연대보증이 필요할 수 있습니다.

보증기관의 보증서를 받았다고 해서 무조건 대출이 실행되는 것은 아니며, 금융기관의 최종 심사를 통과해야 합니다.

인지세 면제

창업자가 창업일로부터 2년 이내에 해당 사업과 관련하여 융자를 받기 위해 작성하는 증서, 통장, 계약서 등의 경우 일부 업종을 제외하고는 인지세가 면제됩니다.

중복 지원 가능 여부

일반적으로 직접대출과 대리대출의 중복 지원은 어렵습니다.

다만 융자한도 내에서 여러 자금을 순차적으로 이용하는 것은 가능하므로, 사업 단계에 맞춰 적절한 자금을 선택하는 것이 중요합니다.

부결 후 재신청

대출이 부결된 경우에도 부결 사유를 정확히 파악하고 개선한 후 다음 공고 때 재신청할 수 있습니다.

동일한 문제로 반복 신청하면 시간만 낭비하게 되므로, 부결 사유에 대한 철저한 개선이 필요합니다.

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소상공인 성공 사례와 활용 전략

경영안정자금 활용 사례

코로나19 이후 매출이 급감한 음식점 사업자가 일반경영안정자금 7천만원을 지원받아 원자재 구매와 인건비를 충당하고, 배달 시스템 구축에 투자하여 매출을 회복한 사례가 있습니다.

저금리 융자 덕분에 이자 부담이 크게 줄어 경영 정상화에 집중할 수 있었습니다.

혁신성장촉진자금 성공 사례

스마트공장 시스템을 도입한 제조업 소공인이 혁신성장촉진자금을 활용하여 생산성을 40% 향상시키고, 2년 연속 매출 15% 증가를 달성한 사례가 있습니다.

정책자금을 받은 소상공인의 절반 이상이 매출 20% 이상 증가를 경험했다는 통계가 이를 뒷받침합니다.

재도전특별자금 재기 사례

폐업 후 채무조정을 완료한 사업자가 재도전특별자금 1억원을 지원받아 새로운 업종으로 재창업하여 성공한 사례가 있습니다.

재도약 유망 소상공인 트랙을 통해 우대 금리와 높은 한도를 적용받아 안정적인 재기의 발판을 마련했습니다.

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추가 지원 제도 및 연계 혜택

이자지원 보증서 대출

각 지방자치단체나 공공기관에서 이자 일부를 지원하여 이자 부담을 더욱 줄여주는 대출입니다.

지역신용보증재단에서 발급하는 보증서에 따라 금리가 결정되며, 지방자치단체별로 협약 내용이 다르므로 지역별 최저금리가 달라질 수 있습니다.

법률·노무·세무 무료 상담

소상공인 정책자금을 이용하는 사업자는 법률·노무·세무 분야의 무료 상담 지원을 받을 수 있습니다.

경영 과정에서 발생하는 법률 분쟁, 노무 관리, 세무 신고 등의 문제를 전문가의 도움을 받아 해결할 수 있습니다.

냉난방기 지원

상시근로자 5명 미만 매장의 경우 냉난방기 지원 사업을 통해 추가 혜택을 받을 수 있습니다.

에너지 효율이 높은 냉난방기로 교체하여 전기료 부담을 줄이고 근무 환경을 개선할 수 있습니다.

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2026년을 위한 사전 준비 체크리스트

매출 내역 정리 필수

2026년 지원사업 심사에서는 소득과 매출의 투명성이 가장 기본이자 핵심입니다.

2025년 부가가치세 신고(1월, 7월)와 종합소득세 신고(5월)를 꼼꼼히 완료했다면, 홈택스에서 부가가치세 과세표준증명원을 발급받아 매출 내역을 미리 정리해두세요.

세무 대리인을 통해 회계를 관리하고 있다면, 지원사업 신청에 필요한 서류 목록을 미리 공유해두는 것이 좋습니다.

사업계획서 작성 준비

사업계획서는 정책자금, 창업지원, AI 도입 지원사업 등 대부분의 심사에서 당락을 좌우하는 핵심 자료입니다.

업종 특성과 주요 고객층을 간단히 정리하고, 지원 목적을 구체적으로 작성하세요.

예를 들어 "POS 시스템 도입으로 주문 처리 시간을 30% 단축"처럼 지원 시 효과가 수치로 드러나면 심사자에게 설득력이 높아집니다.

2026년부터는 디지털 전환 항목이 강화되는 만큼, "AI 챗봇으로 고객 문의 자동화"와 같이 신기술 도입 계획도 포함해보세요.

디지털 전환 계획 수립

AI 활용 지원 사업 등은 소상공인의 디지털 전환 의지를 평가 요소로 보고 있습니다.

현재 사용 중인 시스템과 개선하고 싶은 부분, 도입하고 싶은 기술을 미리 정리해두면 신청 시 큰 도움이 됩니다.

POS 시스템, 재고관리 프로그램, 마케팅 자동화 도구, AI 상담 챗봇 등 구체적인 계획을 세워보세요.

공고 알림 설정

소상공인정책자금 통합관리시스템과 중소벤처기업부 기업마당을 즐겨찾기하고 주기적으로 확인하세요.

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정책자금은 예산 내에서 선착순으로 신청을 받기 때문에, 공고가 뜨면 빠르게 신청하는 것이 중요합니다.

지역 지자체 홈페이지도 함께 확인하면 지역 특화 지원사업을 놓치지 않을 수 있습니다.

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마무리

 

2026년 소상공인정책자금은 총 3조 3,620억원 규모로 확대되며, AI 활용 지원과 글로벌 진출 지원이라는 새로운 축을 더했습니다.

기존의 일반경영안정자금, 긴급경영안정자금, 청년고용연계자금, 혁신성장촉진자금, 재도전특별자금 등은 계속 운영되며, 여기에 혁신 소상공인 AI 활용 지원(114억원)과 K-소상공인 육성(95억원)이 새롭게 추가되었습니다.

소상공인 경영안정 바우처 5,790억원, 희망리턴패키지 대폭 확대, AI 도우미 서비스 신규 도입 등 경영 부담 완화와 재기 지원도 강화되었습니다.

2026년 12월 현재, 지금이 바로 2026년 정책자금을 준비할 최적의 시기입니다.

매출 내역 정리, 사업계획서 작성, 디지털 전환 계획 수립 등 사전 준비를 철저히 한다면 2026년 1분기 공고가 시작될 때 남들보다 빠르게 신청하여 혜택을 받을 수 있습니다.

직접대출과 대리대출의 장단점을 충분히 비교하고, 자격 요건과 우대 혜택을 최대한 활용한다면 경영 안정은 물론 성장의 발판을 마련할 수 있습니다.

지금 바로 소상공인정책자금 통합관리시스템을 방문하여 2026년 공고 일정을 확인하고, 내 사업에 가장 적합한 자금을 미리 선정해보세요.

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어려운 경제 상황 속에서도 정부의 든든한 지원을 통해 사업을 안정적으로 운영하고 성장할 수 있는 기회를 놓치지 마시기 바랍니다.

국번없이 1357(중소기업 통합콜센터) 또는 1533-0100(소상공인 통합콜센터)로 문의하시면 자세한 상담을 받으실 수 있습니다.

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